Se em 2012 o IBGE divulgava que a taxa de desemprego no Brasil era a mais baixa desde 2003, atingindo meros 4,3% nas principais regiões metropolitanas do país; em fevereiro de 2016 cerca de 9 milhões de pessoas já haviam perdido seus empregos. A previsão para este ano é que a taxa de ocupação feche o ano com dois dígitos, alcançando a triste marca de 13%. Não é pouca gente.
Também não é por acaso que a quantidade de Microempreendedores Individuais (MEIs) só cresce – afinal de contas, quem perdeu o emprego tem que buscar fontes de receita alternativas. De acordo com o Indicador Serasa Experian de Nascimento de Empresas, em janeiro de 2016 foram criados 166.613 empreendimentos, número 10,4% maior do que o mesmo período de 2015.
Os pequenos negócios são muito representativos para a economia nacional e, segundo o Sebrae, 99% dos estabelecimentos do Brasil são micro e pequenas empresas (MPEs). É bem verdade que empresas de todos os tamanhos sempre estiveram expostas a riscos diversos: seja na distribuição dos seus produtos, inadimplência ou falha humana. Entretanto, estas MPEs, que respondem por 52% dos empregos registrados no setor privado, são as mais vulneráveis. Das 251 empresas que solicitaram recuperação judicial no primeiro bimestre de 2016, 150 eram pequenas empresas, 58 eram médias e apenas 43 eram grandes.
Um dos grandes fatores de sucesso dos novos negócios em países desenvolvidos é a consciência sobre a importância de gerenciar riscos. Cada tipo de negócio possui suas especificidades e, por isso, é fundamental contar com ajuda especializada para conseguir identificar quais são as principais atividades-risco da empresa. Entretanto, para a maioria dos negócios, existem seguros que conseguem reduzir, neutralizar, transferir ou prevenir riscos para garantir a continuidade dos negócios. Diante da instabilidade política e econômica que o Brasil enfrenta, vale a pena entender um pouco melhor como eles funcionam.
Seguro Garantia
Mesmo que muitos empreendedores comecem seus negócios trabalhando de casa, na grande maioria das vezes é necessário ter um espaço físico para as atividades comerciais. Dificilmente o primeiro escritório ou ponto de venda será um imóvel próprio, e é aí que o Seguro de Fiança Garantia entra em cena. Também conhecido como Seguro Fiança Locatícia, este seguro vai substituir a figura do fiador ou caução, ajudando no fluxo de caixa da empresa e garantindo ao proprietário o pagamento do aluguel ou de multa moratória.
Antes da crise, o seguro Garantia Judicial era normalmente contratado pelas empresas na área de construção civil. Entretanto, como sua contratação não afeta a linha de crédito junto aos bancos, esse tipo de seguro, que visa garantir o cumprimento de obrigações contratuais tem sido mais utilizado, especialmente porque funciona como caução e tem um custo mais acessível para o empreendedor.
Seguro Empresarial
As coberturas básicas (incêndio, raio, explosão) são essenciais para preservar o patrimônio da empresa. Muitas seguradoras oferecem diversas modalidades de Seguro Empresarial com coberturas específicas para diferentes segmentos de negócios (Bares e Restaurantes, Academias, Escolas etc), o que ajuda bastante o pequeno empresário a identificar riscos que nem ele mesmo sabe que existem. Outro ponto positivo para este tipo de seguro é a variedade de assistências oferecidas como: chaveiros, eletricistas, reparos hidráulicos que, no fim do dia, não só oferecem tranquilidade, mas dinheiro no bolso do empreendedor pela economia que podem representar em despesas não previstas em orçamento.
Responsabilidade Civil
Nos países desenvolvidos, a conscientização sobre as responsabilidades civis é maior do que no Brasil, por isso, normalmente, até pessoas físicas acabam contratando esse tipo de seguro (o clássico caso do idoso que escorrega na frente de uma casa e processa o dono). Como este seguro cobre, especialmente, riscos a terceiros, ele ajuda a neutralizar erros cometidos por funcionários ou na prestação de serviços.
Seguro de E&O (Erros e Omissões)
Esse seguro pode benefeciar muito os Micro Epresários Individuais, uma vez que as coberturas oferecidas abragem prejuízos financeiros causados a clientes. Mas no geral empresas de todos os portes ganham com a contratação deste tipo de seguro, uma vez que ele cobre também falhas profissionais, fraudes causadas por funcionários e até extravio de documentos.
É importante que os Micro e Pequenos Empresários se conscientizem que a atividade seguradora é baseada nos princípios do mutualismo, que, ao dividir riscos, transformam planos de negócio em realidade.
* Emerson Bueno, fundador diretor executivo da Segurinova Consultoria e Corretora de Seguros
